En bref
- Prime annuelle : 5 500 € (semi-gastro) à 30 000 €+ (étoilé palace).
- Cave à vins : avenant spécifique obligatoire au-delà de 50 k€ de stock.
- RC pro : plafond minimum 3 M€ pour gastro, 5-10 M€ pour étoilés.
- Atteinte à la réputation : garantie limitée mais utile pour gestion de crise.
Les 6 spécificités à couvrir absolument
Au-delà d'une multirisque classique, voici ce qui distingue le profil d'assurance d'un gastronomique haut de gamme.
Matériel et arts de la table d'exception
Vaisselle Bernardaud, verres Riedel, couverts Christofle, mobilier sur-mesure : un seul service représente facilement 60-150 k€ de valeur. À déclarer en valeur de remplacement à neuf.
Cave à vins et spiritueux
Une cave d'un restaurant étoilé peut représenter 200 k€ à 2 M€ de stock. Garantie marchandises classique plafonnée à 30-50 k€ totalement insuffisante. Avenant spécifique obligatoire.
Perte d'exploitation à très haute valeur
CA de 1,5 à 5 M€ / an avec faible volumétrie et fort ticket moyen. Une fermeture 2 mois = 250 à 800 k€ de CA perdu. La perte d'exploitation doit être calibrée précisément.
Atteinte à la réputation et image
Critique virulente, scandale médiatisé, étoile retirée : la chute de fréquentation est immédiate et brutale. Garantie atteinte à la réputation (limitée) à négocier explicitement.
RC pro étendue (clientèle haut de gamme)
Clients VIP, personnalités, journalistes : préjudices indemnisables très élevés (perte de chance commerciale, atteinte à l'image personnelle). Plafond RC pro à 3 M€ minimum.
Vol caisse et fonds importants
Tickets moyens élevés = volumes d'espèces et de CB importants. Garantie vol espèces souvent plafonnée à 5-10 k€ — insuffisant pour un gastronomique. Extension à 20-50 k€.
Combien ça coûte par profil
Fourchettes constatées sur le segment haut de gamme français en 2026. La prime monte rapidement avec la valeur de la cave et le plafond RC.
| Profil | Prime annuelle |
|---|---|
| Bistronomie / restaurant semi-gastronomique (CA 700 k€-1,2 M€) | 3 500 - 5 500 € |
| Gastronomique classique (CA 1,2-2,5 M€) | 5 500 - 9 000 € |
| Étoilé Michelin / palace (CA > 2,5 M€) | 9 000 - 18 000 € |
| Restaurant 2-3 étoiles avec cave d'exception | 15 000 - 30 000 €+ |
5 points d'audit avant souscription
Avant de signer (ou de renouveler), passer ce contrôle systématique. C'est ce que ferait un courtier haut de gamme spécialisé HCR.
1 Inventaire vaisselle et arts de la table
Liste exhaustive avec marque, modèle, quantité, valeur de remplacement à neuf. Photos par service (déjeuner, dîner). Mise à jour annuelle (casse, renouvellement).
2 Inventaire cave (millésimes, références, valeur)
Cave gérée idéalement avec un logiciel de cave (Vinotag, Wineapp). Export annuel transmis à l'assureur. Valeur déclarée = valeur d'achat hors taxes, ou valeur de marché si supérieure (vins rares).
3 Évaluation perte d'exploitation
Calculée sur le bilan des 12 derniers mois et la marge brute. Période d'indemnisation à choisir : 6 mois (classique), 12 mois (recommandé pour les étoilés), 24 mois (palaces et reconstruction lourde).
4 Cartographie des risques spécifiques
Cuisine ouverte, démonstration en salle, équipements rares (rôtissoire de Beaufort, four à bois italien, etc.) : ces particularités modifient le risque et doivent être déclarées.
5 Plafond RC pro relevé
Clientèle internationale, personnalités, conférences privées : plafond minimum recommandé 3-5 M€, jusqu'à 10 M€ pour les palaces. La garantie "frais de défense" doit être suffisante pour des avocats spécialisés.
Questions fréquentes
Tout ce qu'on nous demande sur l'assurance d'un restaurant gastronomique.